Lors de l'acquisition d'un nouveau bien immobilier, le prêt relais est systématiquement évoqué. Mais de quoi s'agit-il véritablement ? Existe-t-il différentes formes de prêt relais ? Combien cela coûte-t-il ?
Tant d'interrogations que cet article explore afin de vous éclairer au mieux sur ce sujet.
Lorsque les propriétaires souhaitent acheter un nouveau bien avant de vendre leur propriété actuelle, ils font généralement ce qu'on appelle un "prêt relais". Il s'agit d'un type de crédit à court terme qui permet de financer l'acquisition d'un nouveau logement sans attendre la vente du bien actuel, en utilisant la valeur de ce dernier comme garantie. En d'autres termes, si par la suite les propriétaires ne parviennent pas à vendre leur propriété ou à rembourser le prêt, la banque peut éventuellement réclamer cette propriété pour récupérer l'argent prêté.
Par ailleurs, on parle de crédit à court terme car le prêt relais est conçu pour une durée limitée, généralement entre 12 et 24 mois. Il comble l'écart financier entre l'achat du nouveau bien et la vente de l'ancien. Cela permet aux emprunteurs de saisir des opportunités immobilières sans être pressés de vendre leur bien actuel à un prix défavorable.
Pour faire ce prêt relais, il faut se tourner vers sa banque. La banque évalue alors la valeur de la propriété actuelle et accorde un prêt correspondant à une partie de cette valeur, généralement entre 60% et 80%.
De manière plus explicite, si une maison est estimée à 300 000 €, la banque pourrait accorder un prêt relais de 180 000 € à 240 000 €. Ce prêt est utilisé comme apport pour l'achat du nouveau bien. Une fois que l'ancien bien est vendu, le produit de la vente est utilisé pour rembourser le prêt relais. Néanmoins, il arrive parfois que le montant de la vente ne couvre pas la totalité du prêt, auquel cas l'emprunteur devra rembourser la différence.
Dans le cadre d'un "prêt relais sec", il s'agit d'une option où l'emprunteur ne souscrit que le prêt relais, sans contracter un nouveau prêt immobilier pour l'achat du bien à venir. Ce type de prêt est souvent utilisé lorsque l'emprunteur possède déjà une grande partie de la somme nécessaire pour l'achat du nouveau bien et n'a besoin que d'un complément temporaire en attendant la vente de l'ancien bien.
Le "prêt relais adossé", également appelé prêt relais intégré, combine le prêt relais avec un nouveau prêt immobilier. Dans ce cas, l'emprunteur souscrit à la fois un prêt relais et un prêt à long terme pour financer l'achat de la nouvelle propriété. Ce type de prêt est utile lorsque l'emprunteur n'a pas suffisamment de liquidités pour couvrir une partie significative de l'achat du nouveau bien. Une fois que l'ancien bien est vendu, le produit de la vente est utilisé pour rembourser le prêt relais, tandis que l'emprunteur continue à rembourser le prêt immobilier à long terme.
Les intérêts représentent le coût principal d'un prêt relais et peuvent être calculés à taux fixe ou à taux variable.
Qu'est-ce que ça signifie ?
A noter qu'il faut prendre le temps de vous renseigner auprès de plusieurs établissements financiers car ces taux d'intérêt pour les prêts relais varient considérablement. Il est donc essentiel de comparer les offres de plusieurs de ces établissements pour obtenir le meilleur taux possible. Vous pouvez même dans un premier temps utiliser des comparateurs en ligne ou faire appel à un courtier pour vous aider à identifier les offres les plus avantageuses.
Les frais de dossier représentent les coûts administratifs liés à la mise en place du prêt relais. Ces frais varient généralement entre 0,5% et 1% du montant du prêt, avec un minimum souvent fixé autour de 200 à 300 €.
L'assurance emprunteur sert à couvrir les risques liés à l'incapacité de rembourser le prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Cette assurance est généralement exigée par l'établissement financier, mais qu'en est-il de son coût ? Et bien son coût dépend de l'âge et de l'état de santé de l'emprunteur ainsi que du montant emprunté, représentant souvent entre 0,1% et 0,5% du capital restant dû, c'est-à-dire du crédit restant à rembourser.
Enfin, parmi les frais annexes, on retrouve également les "frais de garantie", qui sont souvent demandés par les banques pour sécuriser le prêt. Il s'agit donc d'une garantie qui peut prendre la forme d'une hypothèque ou d'une caution. Mais quelle est la différence ?
Afin de mieux comprendre le prêt relais et ses coûts associés, voici des exemples concrets :
Grâce à ces exemples, on constate que les coûts associés à un prêt relais ne sont pas négligeables et doivent bien être évalués avant de s'engager.
Comme déjà évoqué, il est indispensable de comparer les offres de différentes banques et établissements financiers. Quel est l'intérêt ? Tout simplement car leurs conditions varient, notamment en termes de taux d'intérêt, de frais de dossier et d'options d'assurance emprunteur. Alors, en sollicitant plusieurs devis, vous pouvez identifier les propositions les plus compétitives et ainsi réduire le coût global de votre prêt.
Par ailleurs, les comparateurs en ligne offrent également une manière pratique et rapide d'évaluer les offres de prêt relais disponibles sur le marché, vous permettant ainsi d'économiser du temps et d'avoir une vision globale des différentes options disponibles.
Une fois les offres comparées, arrive généralement le temps des négociations avec les établissements bancaires. On vous donne donc quelques conseils pour maximiser vos chances d'obtenir les meilleures conditions pour votre prêt relais :
Faire appel à un courtier en prêt immobilier peut également être une excellente stratégie pour obtenir un prêt relais avantageux. En effet, les courtiers ont accès à un large réseau de banques et d'institutions financières et peuvent ainsi négocier en votre nom pour obtenir les meilleures conditions possibles.
Mais concrètement, quels sont les avantages à faire appel à un courtier ?
En résumé, pour obtenir un prêt relais avantageux, il est essentiel de comparer les offres, de négocier avec les banques et, si nécessaire, de faire appel à un courtier en prêt immobilier. Ces démarches vous aideront à réduire le coût global de votre prêt et à trouver les conditions les plus favorables pour votre projet immobilier. Par ailleurs, le prêt relais n'est pas la solution unique pour un projet immobilier. En effet, différentes alternatives existent dont vous pouvez prendre connaissance ici.